فہرست کا خانہ:
ہر روز ٹینٹلائزنگ کریڈٹ کارڈ کی پیش کش آپ کے میل باکس کو مار دیتی ہے: پہلے 12 مہینوں میں کوئی دلچسپی نہیں ہے۔ مستقبل کی خریداری کی طرف فوری طور پر $ 30 کی بچت کریں۔ اپنے بچے کی کالج تعلیم کے لئے مفت رقم کمائیں۔ آپ اپنی مالی صورتحال کے ل the بہترین کارڈ کس طرح چنتے ہیں؟ زیادہ تر امریکی ایسا نہیں کرتے ہیں۔ وہ صرف اور زیادہ حاصل کرتے رہتے ہیں۔ کارڈ وب ڈاٹ کام کے مطابق ، ادائیگی کارڈ ریسرچ کمپنی ، کے مطابق ، آج عام اوسطا گھر میں بڑے پیمانے پر 13-14 بینک کریڈٹ کارڈ ، خوردہ کارڈ اور ڈیبٹ کارڈ ہیں۔
پریشانی کی بات یہ ہے کہ ، آپ نے اپنے بٹوے میں جتنا پلاسٹک بھرا ہوا ہے ، آپ کے پاس زیادہ سے زیادہ پیسوں کی پریشانی ہوگی - اور یہ سب پیچھے رہنا آسان ہے۔
لیکن یہاں تک کہ اگر آپ ہمیشہ ان کی ادائیگی کرتے ہیں تو ، صرف دو یا تین کارڈز کا مالک بننا ایک اچھا خیال ہے۔ "مستقبل کے قرض دہندگان صرف اس بات پر غور نہیں کرتے ہیں کہ آپ کسے مقروض ہیں ، بلکہ اس پر بھی کہ آپ قرضے لینے کے اہل ہیں ،" نیشنل فاؤنڈیشن برائے کریڈٹ کونسلنگ ، جو ایک غیر منفعتی کریڈٹ مشاورت نیٹ ورک کی ترجمان ہے ، مائیکل جانسن کی وضاحت کرتی ہے۔ دوسرے لفظوں میں ، بہت سارے قرضے چلانے کی صلاحیت ہی قرض دینے والوں کو خوفزدہ کر سکتی ہے۔ لہذا بہترین شرح حاصل کرنے کے لئے ، کارڈ کیٹلاگ کے آس پاس نہ رکھیں۔ پیشکشوں کا اندازہ کرنے اور آپ کے لئے بہترین کارڈ کا تعین کرنے کا طریقہ یہ ہے۔
کم شرح کارڈ
کم شرح سود کے بارے میں ناپسند کرنے کی کوئی بات نہیں ہے ، خاص طور پر اگر آپ توازن برقرار رکھتے ہیں۔ اگر آپ اپنی اے پی آر - یعنی آپ کی سالانہ فیصد کی شرح - 15 فیصد سے 6 فیصد تک کم کرسکتے ہیں تو ، اگر آپ ہر مہینے percent 1،500 کے بیلینس پر 10 فیصد ادا کرتے ہیں تو آپ 131 save کی بچت کریں گے۔ ان دنوں آپ پہلے چھ سے 12 ماہ کے لئے صفر فیصد کی شرحیں بھی پاسکتے ہیں۔
لیکن اس سے پہلے کہ آپ کسی نئے کارڈ کے بارے میں بہت پرجوش ہوجائیں ، اس بات کو یقینی بنائیں کہ آپ واقعتا کم شرح کے لئے اہل ہیں۔ کنزیومر ایکشن نامی ایک غیر منفعتی تنظیم کی ایک رپورٹ میں بتایا گیا ہے کہ ایک تہائی سے زیادہ جاری کنندگان کسی درخواست دہندگان کی کریڈٹ ہسٹری اسکریننگ کرنے کے بعد تک پختہ اے پی آر فراہم نہیں کرتے ہیں۔ یہ مقابلے کی خریداری مشکل بناتا ہے. یہاں تک کہ اگر آپ کو پیش کش کے دعوے موصول ہوتے ہیں کہ آپ "پہلے سے منظور شدہ" ہیں ، اس پر یقین نہ کریں۔ "صارفین کے رجحانات پر نظر رکھنے والے عوامی مفادات ریسرچ گروپ (پی آئی آر جی) کے صارف پروگرام ڈائریکٹر ایڈ میئر وینسکی کا کہنا ہے کہ" آدھے سے زیادہ وقت کے بعد بھی آپ کو پیش کردہ شرح نہیں ملتی ہے۔ "
مائرز ونسکی کا کہنا ہے کہ ، اور کیا ہے ، "زیادہ تر کارڈ بیت اور سوئچ کرتے ہیں۔" آپ کم شرح سود سے آغاز کرتے ہیں لیکن معمولی سی کمی آپ کی شرح میں اضافے کا سبب بن سکتی ہے۔ مثال کے طور پر ، آپ کچھ دن تاخیر سے ادائیگی بھیج سکتے ہیں۔ یہاں تک کہ اگر وہ پرچی بالکل مختلف کارڈ کے ساتھ تھی ، آپ کے کارڈز پر آپ کی شرح بڑھ سکتی ہے۔
مشورہ: اس انکشافی بیان کو پڑھیں جو پیش کش کے ساتھ آتا ہے یہ معلوم کرنے کے لئے کہ آپ کے ابتدائی ٹیزر کی شرح ختم ہونے کے بعد آپ کا APR کیا ہوگا۔ اگر یہ اوسطا rate 12 سے 14 فیصد کی شرح سے اوپر ہوجائے تو ، مختلف کارڈ تلاش کریں۔ دیر سے فیس سے بچنے کے ل automatic ، آن لائن خود کار طریقے سے ادائیگی کے لئے سائن اپ کریں۔ اس سے آپ کو اچھی ساکھ کی درجہ بندی اور مسابقتی سود کی شرح برقرار رکھنے میں مدد ملے گی۔ آزاد کنزیومر کریڈٹ مشاورت ایجنسیوں کی ایسوسی ایشن کے صدر ڈیو جونز کا کہنا ہے کہ ، "آپ کا کریڈٹ اسکور ایک جیسے رہنا پڑتا ہے یا آپ کے ریٹ کو ایک جیسے رہنے کے لئے بہتر بنانا ہے۔"
یقینا ، جاری کرنے والے کسی بھی وقت آپ کی شرح میں تبدیلی کرسکتے ہیں ، بشرطیکہ وہ آپ کو 15 دن کا نوٹس دیں۔ اگر آپ کی شرح میں اضافہ ہوتا ہے تو ، کم شرح کے لئے کال کریں اور بات چیت کریں۔ پی آئ آر جی کے ایک مطالعے کے مطابق ، نصف سے زیادہ صارفین جنہوں نے اپنے جاری کنندگان کو فون کیا وہ اپنی شرحوں کو کامیابی کے ساتھ کم کرتے ہیں۔
بیلنس کی منتقلی۔
کم شرح والے کارڈ میں اعلی کریڈٹ کارڈ بیلنس کی منتقلی قرض کو مستحکم کرنے ، ماہانہ اخراجات کو کم کرنے ، اور نقد رقم آزاد کرنے کا ایک بہترین طریقہ ہے۔ لیکن ایک اچھی پیش کش تلاش کرنے میں کچھ قریب پڑتا ہے۔ بہت سارے کارڈز بیلنس ٹرانسفر فیس چارج کرتے ہیں ، عام طور پر بیلنس کا 2-3- 2-3 فیصد۔ نیز ، خریداریوں پر نہیں - کچھ ، صرف توازن پر کم APR کا اطلاق کرتے ہیں۔ "پھر کیا ہوتا ہے اگر آپ کارڈ کو زیادہ قیمت پر خریداری کے لئے استعمال کرتے ہیں تو ، آپ کے پیسے پہلے کم شرح کی ادائیگی کو پورا کرنے کے لئے استعمال ہوتے ہیں ،" صارف ایکشن کی ترجمان لنڈا شیری نے متنبہ کیا۔
مشورہ: ایسے کارڈ کی تلاش کریں جو توازن کی منتقلی اور نئی خریداریوں کے ل interest ایک جیسے سود کی پیش کش کرے۔ مثالی طور پر آپ نئی خریداری نہیں کریں گے۔ جانسن کہتے ہیں ، "اگر آپ کا مقصد قرض سے نکلنا ہے تو ، کم سود والی تعارفی پیش کش سے فائدہ اٹھائیں اور پھر اضافی خریداریوں کے لئے کریڈٹ کارڈ کا استعمال کیے بغیر ہر ممکن قیمت ادا کرنے کے لئے پاگلوں کی طرح کام کریں ،" جانسن کہتے ہیں۔ وہ صارفین سے پرانے اکاؤنٹ کو بند کرنے کی بھی تاکید کرتی ہے ، اس اقدام سے آپ کی کریڈٹ ریٹنگ بڑھانے میں مدد ملے گی۔ ایک اور احتیاط: متنازعہ الزامات کو مت منتقل کریں۔ آپ بیچنے والے کو ادائیگی سے انکار کرنے کا حق کھو دیں گے۔
انعامات کارڈز
یہ کارڈ ایوارڈ پوائنٹس ، ڈالر ، یا نقد قیمت کی بنیاد پر کہ آپ کتنا وصول کرتے ہیں۔ اگر آپ مخصوص اسٹورز پر چارج کرتے ہیں تو بہت سے معاملات میں ، آپ زیادہ پوائنٹس جمع کرتے ہیں۔ صارفین کے لئے جو ہر مہینے وقت پر بیلنس کی ادائیگی کرتے ہیں ، پروگرام بنیادی طور پر کچھ نہ کچھ پیش کرتے ہیں۔ امریکن ایکسپریس کے ترجمان جوڈی ٹینزر کا کہنا ہے کہ "ہم نے حال ہی میں ایک کارڈ ممبر کے ساتھ نیوزی لینڈ میں سفر کا منصوبہ بنایا تھا۔
مشورہ: جو صارفین توازن رکھتے ہیں انہیں یہ یقینی بنانا چاہئے کہ اے پی آر کم ہے یا وہ "مفت" سامان مہنگا ہوسکتا ہے۔ جب آپ ہر ماہ اپنا بیلنس ادا کرتے ہیں تو ، شرح سود غیر متعلقہ ہے ، لیکن اگر آپ ممکن ہو تو بھی سالانہ فیس سے بچنا چاہتے ہیں۔ اگلا ، معلوم کریں کہ پابندیاں اور قواعد کیا ہیں۔ مثال کے طور پر ، کیا آپ انعامات کو چھڑا سکتے ہیں اس سے پہلے کیا کوئی عدت مدت ہے؟ کیا انعامات پر کوئی ٹوپی ہے؟ پوائنٹس کی میعاد ختم ہوجائے گی؟ اگر آپ سفر کے لئے کارڈ استعمال کرنے کا ارادہ رکھتے ہیں تو ، کیا وہاں بلیک آؤٹ کی تاریخیں ہیں؟ تفصیلات کا مطالعہ کرنے سے ان انعامات کو زیادہ سے زیادہ کرنے میں مدد ملے گی۔
ہائی سیکیورٹی۔
جب بات غیر مجاز الزامات کی ہو تو ، صارفین پہلے ہی ٹرن ان لیننگ ایکٹ اور فیئر کریڈٹ بلنگ ایکٹ کے تحت تحفظات سے لطف اندوز ہوتے ہیں ، جو آپ کو جعلی الزامات میں $ 50 سے زیادہ کا ذمہ دار نہیں بناتا ہے۔ مزید یہ کہ ، آج تمام بڑے کارڈ جاری کرنے والوں کے پاس صفر واجبات کی پالیسیاں ہیں۔
مشورہ: تحفظ شامل کرنے کے ایک دو طریقے ہیں۔ اگر آپ بہت ساری آن لائن شاپنگ کرتے ہیں تو آپ بلٹ ان "سمارٹ چپ" والا کارڈ حاصل کرسکتے ہیں۔ اس طرح کے کارڈز ایک قاری کے ساتھ آتے ہیں جسے آپ اپنے کمپیوٹر سے منسلک کرتے ہیں۔ جب آپ آن لائن لین دین کرنا چاہتے ہیں تو ، آپ اپنا کارڈ داخل کرتے ہیں اور ایک کوڈ داخل کرتے ہیں۔ ایک اور آپشن جو کچھ کارڈ پیش کرتے ہیں وہ واحد استعمال شدہ کارڈ نمبر ہے۔ "آپ اپنے کریڈٹ کارڈ جاری کرنے والے کی سائٹ پر جاتے ہیں اور کسی فروش کی سائٹ پر استعمال کرنے کے لئے متبادل نمبر حاصل کرتے ہیں ،" نیشنل کنزیومرز لیگ کی عوامی پالیسی کے نائب صدر سوسن گرانٹ کی وضاحت ہے۔ "پھر آپ کو اپنا اصلی نمبر منتقل کرنے یا کسی کو پکڑنے کی فکر کرنے کی ضرورت نہیں ہے۔"
پری پیڈ کارڈز
جو صارفین باقاعدہ کریڈٹ کارڈ کے لئے اہل نہیں ہوسکتے ہیں اور کالج شروع کرنے والے طلباء کے ل for ، پری پیڈ کارڈ ایک بہترین آپشن ہے۔ آپ اسے کہیں بھی استعمال کرسکتے ہیں روایتی کریڈٹ کارڈ قبول ہوجاتا ہے ، لیکن آپ کے پاس اندرونی اخراجات کی حد ہوتی ہے۔
جونس کا کہنا ہے کہ "اگرچہ یہ بات بھی ذہن میں رکھیں کہ پری پیڈ کارڈوں کے باوجود بھی کسی اکاؤنٹ کو اوور ڈرا کرنا - اور جرمانے کی فیسوں کا حصول ممکن ہے۔ بینک کا ریکارڈ ہمیشہ آپ کے معاوضوں پر قائم نہیں رہتا ہے۔" یہ کارڈ بڑے تحائف بھی دیتے ہیں ، کیونکہ وصول کنندگان انہیں ایک سے زیادہ اسٹور پر خرچ کر سکتے ہیں۔ مزید یہ کہ بیشتر گفٹ کارڈوں کے برعکس ، اگر گم ہو یا چوری ہوجائے تو عام طور پر پری پیڈ کارڈ واپس ہوسکتے ہیں۔
مشورہ: فیس کا قریب سے مطالعہ کریں۔ بہت سے پری پیڈ کارڈوں میں ایک وقتی ایکٹیویشن یا سیٹ اپ چارج کی ضرورت ہوتی ہے۔ ماسٹرکارڈ ڈاٹ کام نے 16 پری پیڈ کارڈوں کی فہرست دی ہے جن میں ایکٹیویشن فیس 6 $ سے لے کر 30. تک ہے۔ کچھ کارڈز میں ماہانہ بحالی کی فیس ہوتی ہے اور ساتھ ہی اکاؤنٹ کو بند کرنے اور باقی رقم وصول کرنے کا چارج بھی ہوتا ہے۔
ڈیبٹ کارڈز
پری پیڈ کارڈ کی طرح ، ڈیبٹ کارڈ آپ کے اخراجات کو محدود کرنے میں مدد کرتے ہیں۔ تاہم ، چونکہ ڈیبٹ کارڈ کے مالکان اپنی خریداریوں کا سراغ لگاتے ہوئے ماہانہ بیان وصول کرتے ہیں ، لہذا کریڈٹ مشیر انہیں پری پیڈ کارڈ سے بہتر بجٹ کا آلہ سمجھتے ہیں۔ ڈیبٹ کارڈ کا ایک اور فائدہ اے ٹی ایم کی کم فیس ہے۔ بینک پر انحصار کرتے ہوئے ، صارفین اپنی رقم پر سود بھی کما سکتے ہیں۔ اگرچہ ، ڈیبٹ کارڈ ہمیشہ تنازعہ کی حفاظت کی طرح پیش نہیں کرتے ہیں جیسے کریڈٹ کارڈز۔ اسی لئے گرانٹ صرف ایک نقد رقم اور لے جانے والی خریداریوں کے لئے ڈیبٹ کارڈ استعمال کرنے کی سفارش کرتا ہے۔
مشورہ: ڈیبٹ کارڈ کی دو اقسام ہیں - دستخطی کارڈ اور پن کارڈز۔ اگر آپ کا کارڈ چوری ہوا ہے تو پن پر مبنی کارڈ زیادہ محفوظ ہو سکتے ہیں۔ گرانٹ کہتے ہیں ، "اگر آپ ڈیبٹ کارڈ کھو دیتے ہیں اور اس کے لئے کسی پن کی ضرورت نہیں ہوتی ہے تو ، کوئی آپ کے دستخط جعلی کرکے آپ کے بینک اکاؤنٹ کو خالی کرسکتا ہے۔" "الیکٹرانک فنڈز ٹرانسفر ایکٹ کے تحت ، جب تک آپ انکشاف کے دو دن کے اندر ان کی اطلاع دیں تب تک آپ غیر مجاز ڈیبٹ میں صرف $ 50 کے ل for ذمہ دار ہیں۔ اگر تین سے 60 دن کے درمیان اطلاع دی جائے تو ذمہ داری $ 500 میں چھپ جاتی ہے ، اس کے بعد ، آپ ذمہ دار ہوسکتے ہیں۔ آپ کے چیکنگ اور اوور ڈرافٹ کھاتوں سے پورا نقصان۔ تاہم ، کچھ بینک صفر واجب الادا پالیسیاں پیش کرتے ہیں جو آپ کو کسی خاص وقت کے اندر اس مسئلے کی اطلاع دیتے ہیں تو آپ کو کسی بھی نقصان سے بچاتے ہیں۔
کم سے کم ادائیگی
ہوسکتا ہے کہ یہ سب کی سب سے زیادہ دل چسپ کشش ہو۔ روایتی 5 فیصد یا اس سے زیادہ ہر ماہ اپنے بیلنس پر کانگنے کی بجائے - ایک معمولی رقم جس کے ساتھ آغاز کیا جائے - آج آپ کم سے کم 1.5 فیصد کی ادائیگی کرسکتے ہیں۔
مشورہ: سخت مہینے کے بعد ، یہ جان کر آپ کو یقین دہانی ہوسکتی ہے کہ آپ کے پاس کم سے کم پریشان ہونے کی ضرورت ہے۔ لیکن بری عادتیں شروع نہ کریں۔ جانسن نے خبردار کیا ، 18 فیصد سود پر $ 1،000 بیلنس لے کر اور کم سے کم 1.5 فیصد ماہانہ ادا کرنے سے ، آپ کو اپنے کارڈ کی ادائیگی میں 17 سال لگیں گے۔ لہذا اگلی بار جب آپ فروخت پر کوئی چیز دیکھیں گے ، تو ذہن میں رکھیں کہ اگر وہ سالوں تک آپ کے کارڈ پر بیٹھتا ہے تو یہ اب کوئی سودے کی بات نہیں ہوگی۔
