فہرست کا خانہ:
زندگی کی انشورنس کیوں؟ زندگی کی انشورنس کوئی سیکسی موضوع نہیں ہے۔ لیکن اگر آپ کے مالی تعاون اور روزمرہ کی دیکھ بھال ، جیسے بچے یا بوڑھے والدین کے ل people آپ پر انحصار کرنے والے افراد موجود ہیں تو ، زندگی کی انشورنس ایک ضرورت ہے۔
زندگی کی انشورینس کی دو بنیادی اقسام ہیں: مدت اور مستقل۔ میعاد انشورنس ایک مقررہ مدت کے لئے خریدا جاتا ہے ، کہتے ہیں 20 سال ، اور یہ مستقل انشورنس سے کہیں زیادہ سستا ہے۔ مستقل انشورنس ، جیسے پوری زندگی کی انشورنس ، آپ کے مرنے کے دن تک آپ کا احاطہ کرتی ہے ، اور جب تک آپ اپنے پریمیم کی ادائیگی کرتے ہیں ، تب تک آپ کی کوریج جاری رہے گی۔
ہر پالیسی ہر شخص کے لئے نہیں ہوتی۔ یہاں کیا ہے وہاں پر ایک نظر ، اور دونوں کے فوائد اور نقصانات۔
اصطلاح انشورنس
مد insuranceت انشورنس آسان قسم کی بیمہ ہے۔ آپ ایک خاص مقدار میں کوریج کے لئے ماہانہ پریمیم دیتے ہیں - یہ - 50،000 یا ،000 250،000 یا اس کے درمیان کہیں بھی ہوسکتا ہے یا اس سے بھی زیادہ۔ آپ یہ انتخاب کرتے ہیں کہ کوریج کتنی دیر تک چلے گی ، جیسے 10 یا 20 سال۔ جب تک آپ پریمیم ادا کرتے ہیں تب تک کوریج پالیسی کی لمبائی تک جاری رہتی ہے۔ آپ کے فائدہ اٹھانے والے افراد اس رقم کو بقایا رہن ، آنے والے کالج اخراجات یا رہائشی بنیادی اخراجات جیسے آپ کی تنخواہ میں شامل کر دیتے ہیں جیسے ادائیگی کے لئے استعمال کریں گے۔
مثال کے طور پر ، آپ 10 سالہ مدت کے لئے $ 250،000 کی اصطلاح کی پالیسی خرید سکتے ہیں۔ ان 10 سالوں کے ل paying ادائیگی کرتے رہیں اور اگر اس دوران آپ کے ساتھ کچھ ہوجاتا ہے تو ، آپ کے مستحقین پالیسی کی پوری full 250،000 قیمت کے وارث ہوں گے۔ لیکن اگر آپ 10 سال اور دو ہفتوں کے بعد مر جاتے ہیں تو ، کوئی فائدہ نہیں دیا جائے گا۔
میعاد انشورنس کے ذریعہ ، آپ کم رقم کے ل more زیادہ کوریج خرید سکتے ہیں ، جو مالی منصوبہ ساز کہتے ہیں کہ نوجوان خاندانوں کے لئے یہ ایک بہت بڑا فائدہ ہے جس کو بہت زیادہ کوریج کی ضرورت ہوسکتی ہے ، لیکن جو مستقل پالیسی کے کھڑے پریمیم کے متحمل نہیں ہوسکتے ہیں۔
میسا چوسٹس کے ایمزبری میں انٹیگریٹڈ مالیاتی حکمت عملی کے مصدقہ مالیاتی منصوبہ ساز ڈیان ایچ ویبسٹر کا کہنا ہے کہ "اصطلاح واقعی ان لوگوں کے لئے ہے جن کو عارضی بیمہ کی ضرورت ہے۔"
ویبسٹر کا کہنا ہے ، مثال کے طور پر ، والدین کو یہ یقینی بنانا چاہتے ہیں کہ وہ اپنے بچوں کی کالج کی تعلیم کی ادائیگی کر رہے ہیں ، اگر والدین کے ساتھ کچھ ہوجائے تو وہ انشورنس چاہتے ہیں۔ وہ ایک ایسی پالیسی خریدیں گے جو کالج کے فارغ التحصیل ہونے کے کچھ دیر بعد ختم ہوجائے گی۔ ایک بار جب کالج مکمل ہوجاتا ہے ، تو انہیں کوریج کی ضرورت نہیں ہوگی۔
دوسرے افراد اپنے رہن کی ادائیگی کے لئے کافی حد تک کوریج لینا چاہتے ہیں اگر خاندان میں معمولی روٹی کو کچھ ہو جائے۔ ایک بار رہن کی ادائیگی کے بعد ، انہیں اب انشورنس کی ضرورت نہیں ہے۔
لیکن میعاد کے نقصانات ہیں۔
جب آپ اپنے 30 کی دہائی میں ہیں تو ، پریمیم بہت سستے ہوتے ہیں ، فرض کرتے ہیں کہ آپ کی صحت ٹھیک ہے۔ آپ کی پالیسی کے دوران پریمیم سطح کی سطح پر رہتے ہیں۔ لیکن جب آپ اپنے 50s اور 60 کی دہائی میں داخل ہوجاتے ہیں تو ، ایک نئی اصطلاح کی پالیسی خریدنا غیر مہنگا مہنگا پڑسکتا ہے کیونکہ آپ انشورینس کمپنی کے لئے زیادہ خطرہ ہیں۔ آپ کی انشورنس کمپنی شاید آپ کی خواہش کرے گی کہ آپ جسمانی معائنہ کریں اور اگر آپ اپنی پالیسی کی تجدید کرنا چاہتے ہیں تو خون کے ٹیسٹ لیں - بالکل اسی طرح جب آپ پہلی بار درخواست دیتے ہو۔ اگر آپ کی عمر بڑھنے کے ساتھ ساتھ آپ کی صحت بھی بدل گئی ہے تو ، آپ کے پریمیم قیمتی ہوجائیں گے یا جب آپ اپنی پالیسی کی تجدید کی کوشش کریں گے تو آپ کوریج کے لئے بھی ٹھکرا دیئے جاسکتے ہیں۔ اس کا موازنہ مستقل پالیسی سے کریں ، جو آپ کے مرنے کے دن تک آپ پر محیط رہے گا ، چاہے آپ کی عمر کے ساتھ ہی آپ کی صحت کو کیا ہو۔
اصطلاح کا دوسرا نقصان یہ ہے کہ آپ جو ادائیگی کرتے ہیں اس کا 100 فیصد انشورنس کمپنی کی جیب میں جاتا ہے۔ یہ مستقل انشورنس سے مختلف ہے ، جس میں آپ کے پریمیم کا ایک حصہ بچت کے حساب سے کھاتے میں لگایا جاتا ہے جو وقت کے ساتھ جمع ہوجاتا ہے۔
مستقل انشورنس
مستقل انشورنس کو کیش ویلیو انشورینس کے نام سے بھی جانا جاتا ہے ، کیونکہ جب آپ پریمیم ادا کرتے ہیں تو آپ پالیسی میں کیش ویلیو بناتے ہیں۔ آپ کے پریمیم کا کچھ حصہ انشورنس کے لئے ادائیگی کرتا ہے ، اور کچھ حصہ ایسے کھاتے میں لگایا جاتا ہے جس سے آپ کے نام پر دلچسپی ہو۔
نیو یارک شہر میں ایل جے آلٹسٹ اینڈ کمپنی کے ساتھ ایک سند یافتہ مالی منصوبہ ساز اور نائب صدر کیرن آلٹفسٹ کا کہنا ہے کہ "اگر آپ خود ہی بہتر سیور نہیں بننے جا رہے ہیں تو ، اس سے آپ کو زبردستی بچت ہوگی۔"
سب سے بڑا فائدہ یہ ہے کہ جب آپ مستقل پالیسی خریدتے ہیں تو ، انشورنس آپ کے ساتھ رہتا ہے جب تک کہ آپ پریمیم ادا کرتے ہو۔ انشورنس کمپنی طبی وجوہات کی بناء پر اس پالیسی کو منسوخ نہیں کرسکتی ہے۔
نقد قیمت جو جمع ہوتی ہے اس سے ٹیکس موخر ہوجاتا ہے ، اور جو پالیسی آپ خریدتے ہیں اس پر منحصر ہوتا ہے ، نقد قیمت اسٹاک ، بانڈز یا دیگر سرمایہ کاری میں لگائی جاتی ہے۔ آپ واقعی اس اکاؤنٹ سے قرض لے سکتے ہیں ، یا نقد قدر کو مکمل طور پر واپس لے سکتے ہیں ، حالانکہ واپسی باقاعدگی سے آمدنی کے حساب سے قابل ٹیکس ہوگی۔
انشورنس کی اس شکل میں بھی نقصانات ہیں۔ دائمی پالیسیاں اصطلاحی بیمہ سے کہیں زیادہ مہنگی ہوتی ہیں - اکثر ایک سال میں ہزاروں ڈالر ، ایک سال کے مقابلے میں کچھ سو ڈالر ایک سال کی مدت کے بیمہ۔ لہذا زیادہ تر لوگ اتنی مستقل کوریج نہیں اٹھاسکتے ہیں جتنا وہ مدتی کوریج کے متحمل ہوسکتے ہیں۔ اور جب مستقل پالیسی میں نقد قیمت ہوتی ہے ، تو آپ انشورنس کمپنی کے مقابلے میں اس رقم کو بہتر طریقے سے لگانے میں کامیاب ہوسکتے ہیں۔
آلٹ فیسٹ کہتے ہیں ، "اگر آپ بالکل سرگرم سرمایہ کار ہیں تو بہتر ہے کہ اس اصطلاح کو خریدیں۔" "انشورنس کمپنیاں بہت قدامت پسند ہوتی ہیں اس لئے کہ وہ آپ کے پیسے میں کس طرح سرمایہ لگاتے ہیں اور ہوسکتا ہے کہ آپ بہتر کارکردگی کا مظاہرہ کرسکیں۔"
نیز انشورنس پالیسیوں کے آپریٹنگ اخراجات باہمی فنڈز کے مقابلے میں عموما quite تھوڑا سا زیادہ ہوتے ہیں۔ لہذا اصطلاح خریدنا اور اس طرف سرمایہ کاری ہر طرف سستی ہوسکتی ہے۔
مستقل پالیسیاں مختلف قسم کی ہیں۔
- پوری زندگی: ان پالیسیوں میں ہر سال ایک ہی طرح کے پریمیم ہوتے ہیں ، لیکن آپ کے پاس یہ فیصلہ کرنے کا اختیار نہیں ہے کہ آپ کی نقد قیمت کو کس طرح لگایا جائے۔
- متغیر زندگی: پوری زندگی کی طرح ، متغیر زندگی کی پالیسیاں بھی ہر سال ایک جیسے پریمیم ہوتی ہیں ، لیکن آپ کو اپنی نقد قیمت کے لئے سرمایہ کاری کا انتخاب دیا جاتا ہے۔ آپ عام طور پر باہمی فنڈز کے بیچ میں سے کچھ کا انتخاب کرسکتے ہیں ، کچھ زیادہ جارحانہ ، کچھ اور قدامت پسند۔
- آفاقی زندگی: یہ مستقل پالیسی کی انتہائی لچکدار قسم ہے۔ آپ اپنے کیش ویلیو اکاؤنٹ کے لئے سرمایہ کاری کا انتخاب کرسکتے ہیں اور جب تک آپ کم سے کم ادائیگی کرتے ہیں آپ اپنے پریمیم کا انتخاب بھی کرسکتے ہیں۔ لہذا اگر آپ کا سال اچھا ہے یا مالی طور پر کوئی برا ہے تو ، آپ ہر سال کی ادائیگی میں تبدیلی کر سکتے ہیں۔
آپ کے لئے کون سا بہتر ہے؟
یہ آپ کی پالیسی خریدنے کی وجہ پر منحصر ہے۔
جب آپ اپنی مجموعی مالی تصویر دیکھیں ، تو کیا آپ کو انشورنس کی ضرورت ہے ، یا آپ کو انشورنس اور کسی سرمایہ کاری کی گاڑی کی ضرورت ہے؟ اگر آپ کو مکمل طور پر انشورنس کی ضرورت ہے اور آپ کہیں اور سرمایہ کاری کررہے ہیں تو ، مدت سب سے سستی ہے۔ لیکن اگر آپ اچھا بچانے والا نہیں ہیں تو ، مستقل پالیسی جانے کا راستہ ہوسکتا ہے۔
مزید معلومات کے لئے انشورنس انفارمیشن انسٹی ٹیوٹ کو دیکھیں۔ لائف اینڈ ہیلتھ انشورنس فاؤنڈیشن فار ایجوکیشن کا بھی دورہ کریں ، جو کیلکولیٹر پیش کرتا ہے تاکہ آپ کو معلوم کرنے میں مدد ملے کہ آپ کو کتنا بیمہ درکار ہے۔
انشورنس انفارمیشن انسٹی ٹیوٹ
لائف اینڈ ہیلتھ انشورنس فاؤنڈیشن برائے تعلیم۔
